如何计算重疾险的保额、保费？科学合理计算保额、保费

之前，我们提到过，一场重疾会产生三笔费用：治疗费、康复费、收入损失。

重大疾病的一般治疗费用大致在30万元左右。而30万元的重疾险保额只是起点，仅仅只能用于治疗费用。

重大疾病治疗结束后，还将面临着一个较长的康复期。在康复期内，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、并发症多”的重疾，在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年以上。这时，康复费用就是一笔很大的费用了。因此，康复费用至少要保证在20万左右。

收入损失，这部分费用往往是最容易被忽视的，也是最重要的一笔费用。

医学上有一个5年生存率的说法，意思是说，一个人在重大疾病治疗结束后，若能平安度过5年，就表示过了危险期，复发的可能性就比较小了，他的生存概率与常人一样。

一方面，治疗康复期间，无法工作，因而造成了收入损失。另一方面，得过重大疾病的人，即使熬过了5年生存期，其身体状况和工作能力都会大不如前，势必将影响他日后的收入水平。

因此，为了不因重大疾病，影响治疗、康复，以及家庭支出，在购买重大疾病保险时，就不得不考虑收入损失问题。

关于收入损失，因人而异，每个人的收入水平都不一样，因此，因重大疾病造成的收入损失自然也不一样。但一般建议，最好覆盖5年的工作收入损失。

总的来说，重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。具体的金额至少在30万以上，最好买够50万。有条件的，可以买到100万，甚至是100万以上。

当然 我们也需要注意的是，量力而行，保费要和经济条件相适应，一般保费在年收入的8%~15%为宜。切忌过度追求高保额，而让保费成为家庭的经济负担，这样就得不偿失了。

购买重疾险还要注意这些方面：

1、因人而异，根据自身情况有侧重地选择重疾险

医学已经证实很多疾病与发病者的家族基因有关，那么，在挑选重疾产品的时候，如果自身或者家族中有某种疾病史，那就挑选在这方面的保障条款相对宽松或者相关病种较多的重疾险。

比如可以考虑家族里是否有癌症患者？是否有阿尔兹海默症？或者是否有心脑血管方面的亲属等等，如果答案是肯定的，则可以重点关注这类疾病的重疾险情况。

2、根据自身职业的特殊性做选择

绝大多数重疾产品都有职业分类，不同风险等级的职业，费用会有所变化，如果从事的是风险比较高的职业，那么可以选择职业限制比较宽松的重疾产品，这样在价格上可以更为优惠。

3、根据保险公司核保政策选择

保险公司为了控制赔付风险，会通过智能核保和人工核保共同把控风险，由于大多数人都属于亚健康状态，而且很多人还有不良生活习惯，在投保时都面临着核保通不过的风险。

所以，为了尽可能保证投保顺利或者获得更有利于自己的保障责任，在投保时，可以根据自身情况选择在这方面核保相对宽松的保险公司进行投保。当然，这就需要专业的保险代理人或者经纪人协助。

4、最后再次提醒大家，如实告知非常非常重要

大家一定要重视这个如实告知。因为他直接关系到保险公司能否承保？怎样承保？和后期理赔的事情！